Ile wyniesie minimalny wkład własny w 2015 roku?

Wraz z początkiem 2015 roku zaczną obowiązywać kolejne postanowienia Rekomendacji S, które nakładają obowiązek wniesienia przez kredytobiorcę minimalnego 10-procentowego wkładu własnego. Wiele banków, nie chcąc narażać klientów na zbyt nagłe zmiany, zaczęło dużo wcześniej stosować te bardziej restrykcyjne zmiany w stosunku co do wysokości minimalnego wkładu własnego, ale uporządkujmy temat.
Jaki minimalny wkład własny w 2015 roku?
Według aktualnie obowiązujących zasad Rekomendacji S bank nie może udzielić kredytu w wysokości wyższej niż 95% wartości kredytowej nieruchomości. Nie oznacza to, że taki wymóg jest stosowany w każdym banku.

Minimum 10% wkład własny – lista banków

Kredytowanie nieruchomości z minimalnym 10% wkładem własnym umożliwia jedynie niewielka część banków. Sprawdź poniżej jak na dziś wyglądają procentowo minimalne wymagania co do wkładu własnego w poszczególnych bankach.

Do końca 2014 roku kredyty z minimalnym 5% wkładem własnym można liczyć w bankach: Alior Bank, BOŚ Bank, Deutsche Bank, Eurobank, Getin Bank, mBank, Millenium, Pekao i PKO BP. W przypadku transakcji w wysokości 200.000, na otrzymanie kredytu w powyższych bankach wystarczy wniesienie 10.000. Wraz z początkiem Nowego Roku minimum wkładu własnego wyniesie 10%, czyli 20.000. W przypadku BGŻ i BZ WBK, które umożliwiają udzielenie kredytu na maksymalnie 90% wartości nieruchomości, będzie to również 20.000.

Najwięcej, bo aż 20% wkładu wymagają BPH, Credit Agricole, ING oraz Raiffeisen Polbank.

Czy wyższy wkład własny oznacza niższe oprocentowanie kredytu?

Wniesienie co najmniej 20-procentowego wkładu własnego przekłada się na obniżenie marży kredytu średnio o 0,2-0,3 procent w porównaniu z kredytem z oprocentowaniem standardowym. Wraz ze wzrostem  udziału środków własnych zmniejsza się poziom ryzyka, więc bank może uniknąć wydatków związanych z potencjalnym odzyskiwaniem pożyczonych pieniędzy.

Czego dotyczy ubezpieczenie brakującego wkładu własnego?

Standardowo bank kredytuje transakcję do 80%. Jeśli chcemy pożyczyć więcej, musimy tę nadwyżkę ponad 80% ubezpieczyć.

Dla nieruchomości 300.000 bank pożyczy nam nie więcej niż 240 tysięcy złotych (maksymalne 80% LTV). Jeżeli nie mamy wkładu własnego w odpowiedniej wysokości i chcemy pożyczyć 95% LTV,  można liczyć na kredyt w wysokości 285.000. Różnicę pomiędzy 240.000 i 285.000, czyli 45.000 musimy ubezpieczyć. Koszt takiego ubezpieczenia w powyższym przypadku wyniesie około 1600 złotych.

Wyliczona kwota obejmuje opłacenie składki w zależności od banku na okres ubezpieczenia od 3 do 5 lat i jest to opłata jednorazowa.

Jak zgromadzić środki potrzebne na wniesienie wkładu własnego?

Podręcznikowym sposobem jest przygotowanie się do transakcji poprzez regularne oszczędzanie. Coś w rodzaju testu wspólnego życia z kredytem: odkładanie w każdym miesiącu kwoty, która odpowiada wysokości przyszłej raty kredytu.

W przypadku zakupu wspomnianej nieruchomości za 300 tysięcy złotych, wysokość raty będzie wynosić około 1400 złotych, a to oznacza, że 10-procentowy wkład własny, będzie się odkładało pieniądze około dwa lata.

Niestety wzrost poziomu wymaganego wkładu własnego jest dla wielu ogromną barierą do zakupu własnej nieruchomości.

Jacek   Swirski

doradca kredytowy

About Jacek Świrski

Leave a Reply